Lãi kép là gì? Công thức tính, ứng dụng lãi kép trong đầu tư

Thời gian gần đây, khái niệm lãi kép là gì đang dần trở nên khá phổ biến. Không chỉ vậy lãi kép còn được mệnh danh là “kỳ quan thứ 8” của thế giới. Vậy bạn đã có cái nhìn như thế nào về lãi kép? Cách tính lãi kép ra sao? Và quan trọng là làm sao có thể vận dụng thông minh để thu được nhiều lợi nhuận nhờ lãi kép? Hãy tham khảo nội dung bài viết sau để có câu trả lời bạn nhé.

Lãi kép là gì?

Lãi kép là gì?

Lãi suất kép hay lãi kép (tiếng anh là Compounding Interest) được hiểu đơn giản là quá trình tái tích lũy số tiền lãi nhận được. Tức là, số tiền lãi có được sau quá trình đầu tư sẽ được cộng dồn vào tiền vốn ban đầu có để tiếp tục chu kỳ sinh lãi tiếp theo. Chu kỳ này sẽ lặp đi lặp lại, kéo dài càng lâu thì tiền lãi càng cao. Như vậy, khái niệm lãi kép chỉ có thể xuất hiện khi số tiền lãi có được cộng vào tiền vốn.

Mặc dù, trong thời gian gần đây, khái niệm lãi kép mới được biết đến rộng rãi hơn nhưng từ xưa, ông cha ta đã biết sử dụng lãi kép trong đầu tư tài chính.

Cách đơn giản nhất để gia tăng lợi nhuận đó là gửi tiết kiệm để sinh lãi, mang số tiền lãi cộng vào tiền vốn và tiếp tục gửi tiết kiệm. Với những người ưa thích trường phái đầu tư mạo hiểm, nếu biết tận dụng lợi ích từ lãi kép, nhà đầu tư có thể dễ dàng đưa ra những kế hoạch tài chính cụ thể để phục vụ mục tiêu dài hạn.

Công thức tính lãi kép

Để tính lãi kép, hãy áp dụng công thức sau:

A = P*(1+r/n)^n*t

Trong đó:

A: Giá trị trong tương lai
P: Tiền vốn (bao gồm tiền gốc - số tiền bỏ ra ban đầu)
r: Lãi suất danh nghĩa hằng năm
n: Số lần tiền lãi được nhập gốc hằng năm
t: Số năm đầu tư

Ví dụ: Bạn có vốn 10 triệu. Bạn gửi tiết kiệm 2 năm với mức lãi 10%/năm.

Nếu gửi lãi đơn, số tiền lãi của bạn sẽ được tính như sau:

Lãi suất năm nhất: 10% *10.000.000 = 1.000.000
Lãi suất năm hai: 10% *10.000.000 = 1.000.000

Vậy cộng tổng lãi suất sau 2 năm, tiền lãi bạn nhận được là 2.000.000đ.

Áp dụng cách tính lãi kép, cùng số tiền đó, bạn gửi với lãi kép. Số tiền lãi bạn nhận được sau 2 năm sẽ như sau:

Lãi suất năm thứ nhất: 10% *10.000.000 = 1.000.000
Lãi suất năm thứ hai: 10% * (10.000.000 + 1.000.000) = 1.100.000

Như vậy, sau 2 năm gửi tiết kiệm, tiền lãi nhận được là 2.100.000đ cao hơn so với gửi lãi đơn.

Sức mạnh của lãi kép

Sức mạnh của lãi kép

Từ cách tính lãi kép trên, có thể thấy, lãi suất, tiền gốc, tần suất và thời gian là những yếu tố cơ bản nhất tạo nên sức mạnh của lãi kép. Cụ thể là:

Lãi suất: Lãi suất càng cao thì số tiền lãi nhận được sẽ càng lớn. Bản chất của lãi kép là việc tái đầu tư số tiền lãi nhà đầu tư nhận được (bằng việc nhập vào tiền vốn) vì thế tiền lãi cao thì tiền lời sẽ tăng càng lớn ở những kỳ tiếp theo.

Số tiền gốc: Đây được xem là yếu tố quan trọng ban đầu trong một chu kỳ của lãi kép. Tiền gốc càng lớn thì tiền lãi tại các giai đoạn tiếp theo càng cao.

Tần suất: Đây là những mốc thời gian mà tiền lãi được cộng vào tiền gốc. Có thể là hằng ngày, hằng tháng, hằng quý hay hằng năm. Số tiền lãi sẽ tăng một cách đều đặn nếu tần suất được lặp lại thường xuyên để mang lại mức lợi nhuận rất lớn trong tương lai.

Thời gian: Đây là yếu tố quan trọng và có ảnh hưởng lớn nhất trong lãi kép. Với ví dụ trên, bạn sẽ thấy số tiền lãi kép mang lại không chênh lệch quá nhiều so với lãi đơn. Nhưng khi bạn biết tận dụng lãi kép một cách nghiêm túc và đều đặn tiết kiệm trong vòng 10, 20, 30 năm,... thì từ một số vốn nhỏ ban đầu tài sản của bạn có thể tăng lên một con số khủng trong tương lai.

Cách thức để đầu tư và tiết kiệm với lãi kép đem lại hiệu quả

Để việc ứng dụng lãi kép đem lại hiệu quả và lợi nhuận cao, bạn nên lựa chọn áp dụng các nguyên tắc sau đây:

Thứ nhất, làm chủ ngân sách của bản thân.

Quản lý tài chính và chi tiêu cá nhân phù hợp sẽ giúp bạn nắm bắt rõ dòng tiền của mình trong tương lai. Từ đó, bạn dễ dàng định hình được các kế hoạch hoàn chỉnh khi quyết định đưa ra một dự định nào đó. Đặc biệt, trong trường hợp bạn gặp phải rủi ro thì sẽ luôn có cách để giải quyết kịp thời, giảm thiệt hại ở mức ít nhất có thể.

Thứ hai, lựa chọn kỳ hạn tương ứng với khả năng tài chính của mình.

Đối với hình thức gửi tiết kiệm ở ngân hàng để tiền sinh lời, bạn cần cân nhắc và lựa chọn kỹ lưỡng kỳ hạn phù hợp. Đối với việc áp dụng lãi kép, bạn nên lựa chọn kỳ hạn dài bởi vì số tiền của bạn sẽ được tối ưu hơn.

Thứ ba, chọn mức lãi suất cao.

Một trong những quy tắc tận dụng lãi kép là đầu tư liên tục và lựa chọn mức lãi cao. Như vậy, việc tái đầu tư liên tục sẽ giúp cho số tiền được sinh lời tốt hơn. Bạn cần phải kiên định và trang bị đầy đủ kiến thức về phân tích thị trường hoặc có thể tham khảo nhiều thông tin để chọn được kênh đầu tư phù hợp. Hiện nay, Timo đang có mức lãi suất thuộc hàng TOP ở trên thị trường với mức lãi dao động từ 3.95% đến 6.9% tùy theo kỳ hạn gửi.

Thứ tư, chủ động áp dụng lãi kép một cách đều đặn.

Khi áp dụng lãi kép, bạn cần duy trì đều đặn và thường xuyên mỗi kỳ. Điều này giúp cho nguồn vốn của bạn tăng lên một cách nhanh chóng, thu được lợi nhuận cao trong thời gian ngắn.

Thứ năm, kiên nhẫn trong quá trình đầu tư.

Quy tắc bất thành văn của lãi kép là sự kiên nhẫn để đầu tư trong dài hạn. Thời gian đầu tư càng dài thì số tiền cả gốc lẫn lãi thu được càng nhiều.

Sự khác nhau cơ bản giữa lãi đơn và lãi kép

Sự khác nhau cơ bản giữa lãi đơn và lãi kép

Lãi suất được tính bằng khoản đầu tư hoặc khoản vay được thực hiện. Có hai cách để tính lãi suất. Hai cách đó là lãi suất đơn giản (SI) và lãi suất kép (SI). Lãi suất đơn giản về cơ bản được hiểu là lãi suất của một khoản vay hoặc khoản đầu tư nào đó. Nó được tính trên số tiền ban đầu bỏ ra. Đồng thời, CI là tiền lãi thu được trên tiền lãi. Nó được tính trên số tiền ban đầu bỏ ra cũng như tiền lãi của kỳ trước.

Sự khác nhau giữa lãi đơn và lãi kép:

Khái niệm lãi đơn: Lãi đơn (SI) là chi phí đi vay. Nó chỉ là số tiền lãi trên số tiền gốc được tính theo tỷ lệ phần trăm của tiền gốc. Người đi vay sẽ được hưởng lợi nhuận từ lãi đơn vì họ chỉ cần trả lãi cho các khoản vay được thực hiện. Nói cách khác, lãi đơn là số tiền mà người ta trả cho người đi vay để dùng số tiền đã vay trong một thời gian cố định. Như vậy lãi kép thu lãi trên số tiền lãi đã thu được còn lãi đơn chỉ thu lãi trên nợ gốc.

Người ta có thể tính Tiền lãi đơn bằng cách nhân số tiền lãi với thời hạn và tiền gốc. Lãi đơn không xem xét lãi suất trước đó. Nó chỉ đơn giản là dựa trên số tiền người đầu tư đóng góp ban đầu.

Người đi vay được hưởng lợi nhuận nhiều hơn từ lãi đơn vì không có quyền lực của lãi kép. Nói cách khác, không có lãi ở trên lãi. Tuy nhiên, các nhà đầu tư có thể thua lỗ nếu các khoản đầu tư của họ chỉ dựa trên số lãi đơn thuần.

Công thức lãi kép chứa đựng nhiều thành phần được xem xét. Tiền lãi đơn luôn là số tiền như nhau vì nó chính là phần trăm của tiền gốc. Số tiền lãi kép sẽ không giống nhau trong mỗi kỳ cộng dồn, vì nó chính là tỷ lệ phần trăm của số tiền gốc cộng với tiền lãi kiếm được hoặc được tích lũy trong quá trình gửi cho đến nay.

Tiền gốc được giữ nguyên với lãi đơn. Với lãi kép, lãi kép được cộng vào với tiền gốc, làm tăng số tiền gốc lên. Vì phí lãi suất và tiền gốc đều tương tự nhau trong mỗi kỳ cộng dồn với khoản vay lãi đơn, bạn sẽ không bị tính lãi suất chưa thanh toán khi đã thanh toán hết khoản vay. Lãi đơn có lợi khi bạn vay tiền để mua hàng chẳng hạn như vay để mua ô tô vì chi phí của các khoản vay là như nhau cho mỗi lần thanh toán. Lãi kép sẽ thuận lợi hơn cho việc đầu tư hoặc tiết kiệm vì số tiền của bạn sẽ tăng nhanh hơn.

Quy tắc nổi bật trong lãi kép

Quy tắc nổi bật trong lãi kép

Đối với tài chính, quy tắc 72 hay quy tắc 70 và quy tắc 69.3 là những phương pháp dự tính thời gian nhân đôi của một khoản đầu tư. Số quy tắc được dùng để chia cho phần trăm lãi suất mỗi kỳ từ đó để có được số khoảng thời gian cần để lãi tăng gấp đôi. Các quy tắc này rất hữu ích cho những phép tính nhẩm và khi bạn chỉ có một máy tính cơ bản.

Những quy tắc này áp dụng cho sự tăng trưởng theo cấp số nhân do đó được sử dụng cho lãi kép thay vì tính lãi đơn. Tuy nhiên, trong nội dung bài viết này chúng tôi sẽ gửi tới quý bạn đọc những nội dung liên quan đến quy tắc 72. Vậy quy tắc 72 được hiểu trong lĩnh vực tài chính như thế nào? Ví dụ và thực tế quy tắc 72 thể hiện ra sao?

Định nghĩa quy tắc 72

Quy tắc 72 trong tiếng anh được biết đến với tên gọi đó là Rule of 72.

Quy tắc 72 được xem là một công thức hữu ích, nhanh chóng được sử dụng rất phổ biến để dự tính số năm cần thiết để tăng gấp đôi tiền đã đầu tư ban đầu với một tỷ lệ hoàn vốn hàng năm nhất định. Quy tắc 72 được biết đến ở đây đó chính là một cách tính nhanh, dễ dàng để ước lượng tác động của lãi kép. Trong đó, Lãi kép có tên tiếng anh là compound interest và lãi kép ở đây có nghĩa là số tiền lãi không chỉ được tính trên số tiền gốc mà còn tính trên số tiền lãi do tiền gốc đó sinh ra và thay đổi theo từng kỳ.

Quy tắc 72 là một trong những cách đơn giản nhất để xác định khoản đầu tư sẽ mất bao lâu để tăng gấp đôi với tỷ lệ lãi cố định hàng năm. Ta chia 72 cho tỷ suất lợi nhuận hàng năm, các nhà đầu tư sẽ ước tính được sơ bộ về việc khoản đầu tư ban đầu sẽ mất bao nhiêu năm để nhân đôi chính nó.

Trong khi máy tính và chương trình bảng tính tiêu biểu như Excel của Microsoft chứa những chức năng có sẵn có thể tính toán chính xác thời gian cần thiết để tăng lên gấp đôi số tiền đã đầu tư thì Quy tắc 72 rất hữu hiệu cho các phép tính nhẩm để có thể nhanh chóng đánh giá một giá trị nào đó gần đúng. Ngoài ra, nó còn có thể tính toán tỷ suất lợi nhuận cộng dồn hàng năm từ một khoản đầu tư cho biết người đầu tư sẽ mất bao nhiêu năm để tăng lên gấp đôi khoản đầu tư.

Quy tắc 72 là công thức đơn giản để tính toán thời gian cần thiết cho một khoản đầu tư tăng gấp đôi giá trị, dựa vào tỷ lệ hoàn vốn của nó. Quy tắc 72 áp dụng cho lãi kép và có mức độ chính xác hợp lý đối với lãi suất dao động trong khoảng 6% và 10%. Quy tắc 72 có thể áp dụng cho bất kỳ cái gì tăng theo cấp số nhân, chẳng hạn như GDP hay lạm phát. Nó cũng có thể chỉ ra mức độ ảnh hưởng lâu dài của phí qua năm đối với sự tăng trưởng và phát triển của một khoản đầu tư.

Công thức dành cho Quy tắc 72: Số năm nhân đôi = 72 / Lãi suất

Trong đó:

Lãi suất bằng Tỷ suất lợi nhuận trên một khoản đầu tư

Quy tắc 72 được áp dụng cho bất kỳ thứ tăng trưởng với tốc độ kép, ví dụ như dân số, những con số kinh tế vĩ mô, chi phí hoặc các khoản vay. Nếu tổng sản phẩm quốc nội (viết tắt GDP) tăng trưởng mức 4% hàng năm, nền kinh tế sẽ tăng lên gấp đôi trong 72/4 = 18 năm.

Quy tắc 72 áp dụng cho những trường hợp lãi kép và không áp dụng cho những trường hợp lãi đơn. Lãi suất tính trên một khoản đầu tư hay một khoản vay nào đó nói chung có thể chia thành hai loại — đơn giản hoặc là tổng hợp. Lãi đơn được xác lập bằng cách nhân lãi suất hàng ngày với số tiền gốc và với những ngày trôi qua giữa các lần thanh toán. Nó được dùng để tính lãi cho các khoản đầu tư mà ở đó lãi tích lũy không được cộng lại vào với tiền gốc. Đối với lãi kép, tiền lãi được tính dựa trên số tiền gốc ban đầu và cả tiền lãi tích lũy được của các kỳ trước của một khoản tiền đã gửi.

Ứng dụng của lãi kép để làm giàu trong tiết kiệm và đầu tư

Ứng dụng của lãi kép để làm giàu trong tiết kiệm và đầu tư

Trong tiết kiệm dài hạn

Ở nhiều ngân hàng hiện nay, hình thức gửi tiết kiệm với mức lãi suất kép đang ngày càng phổ biến hơn khi người dân đang biết cách quản lý tài chính hiệu quả. Thực tế thì theo nhiều chuyên gia tài chính, lãi suất kép chính là cách đầu tư đơn giản và dễ dàng. Đồng thời còn có thể mang về phần lợi nhuận cao đặc biệt khi đầu tư dài hạn.

Thời gian gửi tiết kiệm với mức lãi suất kép càng lâu thì số tiền lợi nhuận bạn nhận được của chu kỳ sau càng sẽ tăng cao. Từ đó bạn sẽ không chỉ có nguồn vốn gửi tiết kiệm lớn mà còn thu được phần lợi nhuận cao.

Ngày nay có rất nhiều các ngân hàng áp dụng gửi tiết kiệm với mức lãi suất kép càng cao nếu như thời hạn gửi tiết kiệm càng lớn. Mức lãi suất này sẽ có thể lên đến 7.5% áp dụng thời hạn gửi tiết kiệm là 10 năm. Tức là nếu bạn mở sổ tiết kiệm với số vốn ban đầu là 100 triệu/1 năm thì sau 10 năm gửi tiết kiệm bạn sẽ nhận được là 206 triệu cả gốc lẫn lãi.

Trong khi đó hầu như sẽ không xuất hiện rủi ro nếu như bạn lựa chọn những đơn vị gửi tiết kiệm uy tín, có thâm niên lâu năm và có dòng tiền xoay vòng ổn định. Trong vòng 10 năm, bạn không cần đau đầu vì đầu tư hay có bất kỳ băn khoăn lo lắng được mất tiền bạc. Chỉ cần để cho tiền lãi mẹ đẻ lãi con và thu được phần lợi nhuận hấp dẫn.

Trong đầu tư chứng khoán

Lãi suất kép còn được áp dụng ở trong đầu tư cổ phiếu nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận lớn bằng việc lãi đẻ thêm lãi. Lãi kép ở trong đầu tư chứng khoán được sinh ra từ hoạt động tái đầu tư lãi. Tức là khi đầu tư có lời, bạn sẽ tiếp tục sử dụng số tiền lãi này để đem đi đầu tư sinh lời.

Như đã biết thì phần lợi nhuận khi đầu tư cổ phiếu đến từ hoạt động kinh doanh chênh lệch giá hoặc hưởng khoản cổ tức định kỳ từ doanh nghiệp. Trong đó, lãi suất kép của đầu tư cổ phiếu cụ thể như sau:

Đối với việc kinh doanh chênh lệch giá của cổ phiếu để thu lợi nhuận, lãi suất kép được thể hiện khi mà cổ phiếu đạt giá cao, nhà đầu tư sẽ bán cổ phiếu đó. Sau đó thì tái đầu tư vào một danh mục khác bằng số tiền vốn và lời vừa thu được từ những giao dịch trước. Từ đó có thể thấy rằng từ số vốn ban đầu thông qua việc hưởng lãi suất képthì nhà đầu tư có thể thu được phần lợi nhuận cao hơn từ số vốn đầu tư lớn hơn.
Đối với hình thức cổ tức: khi mà nhận được cổ tức trả bằng tiền mặt, nhà đầu tư có thể tiếp tục dùng số tiền cổ tức để tiếp tục mua vào cổ phiếu và tái đầu tư sinh ra lãi kép. Còn đối với cổ tức trả bằng cổ phiếu thì nhà đầu tư có thể giữ nguyên mà không bán cổ phiếu và tiếp tục tái đầu tư trên số cổ phiếu đó cũng sinh ra lãi kép. Bởi hằng năm giá của cổ phiếu tiếp tục tăng theo phần giá trị cổ phiếu cổ tức cũ.

Kết luận

Bài viết đã cung cấp cho bạn đọc thông tin cơ bản về lãi kép và những vấn đề liên quan. Có thể nói, lãi kép là một công cụ đem lại lợi nhuận vô cùng hiệu quả nếu như nhà đầu tư biết cách tận dụng. Chính vì vậy, để không bỏ lỡ cơ hội làm giàu bằng hình thức lãi kép bạn nên xây dựng kế hoạch và bắt đầu thực hành tiết kiệm ngay từ hôm nay.

FTV – đơn vị chuyên tư vấn đầu tư chứng khoán và hàng hóa phái sinh uy tín hiện nay

Nhà đầu tư khi đến với FTV sẽ nhận được sự hỗ trợ từ các chuyên gia uy tín có nhiều năm kinh nghiệm trong ngành. Ngoài ra, nhà đầu tư còn được cung cấp rất nhiều tài liệu tham khảo có liên quan để từ đó đưa ra được những chiến lược đầu tư mang lại hiệu quả cao.

Nếu có câu hỏi thắc mắc nào về lãi kép là gì hoặc cần hỗ trợ đầu tư hãy liên hệ ngay đến FTV qua HOTLINE 0983 668 883 để được giải đáp nhanh nhất.

Xem thêm: