.png){kind=logo}
APR và APY là những thuật ngữ nói về lợi nhuận hàng năm, được sử dụng thường xuyên trên thị trường tài chính. Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể phân biệt được chúng, vậy hai khái niệm này khác nhau như thế nào? Tại sao lại không thể hoán đổi chúng cho nhau? Hãy cùng FTV tìm hiểu về APR là gì để biết cách gia tăng lợi nhuận và chọn cho mình chiến lược đầu tư phù hợp nhé.
APR và APY là gì?
APR và APY là gì?
APR là gì?
APR (viết tắt của cụm từ Annual Percentage Rate) hay còn gọi là tỷ suất lợi nhuận hàng năm, đề cập đến phần trăm khoản lãi thực tế hàng năm mà bạn nhận được khi đầu tư, không bao gồm lãi kép.
Bản chất của APR là một mức lãi suất đơn giản, bởi vậy lợi nhuận của bạn sẽ phụ thuộc trực tiếp vào khoản đầu tư ban đầu.
APY là gì?
APY (viết tắt của cụm từ Annual Percentage Yield) là tỷ suất lợi nhuận hàng năm được tính theo phương thức cộng dồn. Đây là phần trăm lợi nhuận thực tế mà bạn kiếm được từ một khoản đầu tư, bao gồm cả lãi kép. Lãi kép trái ngược với lãi đơn giản, cho phép những nhà đầu tư nhận lãi từ phần tiền lãi và thêm lợi nhuận của họ vào tổng vốn đầu tư ban đầu.
Cách tính APR và APY
Cách tính APR và APY
Công thức tính APR
APR = [(Phí + Lợi nhuận) ÷ P] ÷ n × 365 × 100
Trong đó:
- P: là khoản đầu tư ban đầu
- n: là Số ngày của kỳ
Công thức tính APY
APY = (1 + r/n)^n – 1
Trong đó:
- r: là lãi suất
- n: là thời gian lãi kép (n thường là 12 tháng).
Sự khác nhau giữa APR và APY
Khi nói đến APR trong bối cảnh tiết kiệm thì nó có nghĩa là một tỷ lệ định kỳ. Ví dụ: nếu như bạn tiết kiệm 1.000 USD trong tài khoản của mình với APR là 10% và tiền lãi đó sẽ được tính mỗi năm một lần, bạn sẽ nhận được lãi suất là 100 USD sau 1 năm.
Còn APY lại sẽ dựa trên tác động của lãi kép. Nếu như vẫn dùng ví dụ trên, bạn có 1.000 USD với mức APY là 10% và lãi suất đó được trả 2 lần 1 năm. Trong 6 tháng đầu tiên, bạn sẽ nhận được là 50 USD (1000 * 10% / 2).
Tuy nhiên, trong vòng 6 tháng cuối năm, bạn sẽ thêm 50 USD tiền nhận được trong 6 tháng đầu tiên. Khi đó, số tiền bạn nhận được sẽ là 52 USD (1050 * 10% / 2).
APR thường được tính đối với những khoản vay bằng hình thức sử dụng thẻ tín dụng, đây là mức lãi suất được tính trên số dư nợ của thẻ tín dụng mà người dùng chưa chi trả. Trong khi đó, APY sẽ được áp dụng đối với trường hợp doanh nghiệp đến gửi tiền tại ngân hàng. Các ngân hàng thường dùng APY để thu hút khách hàng đến gửi tiền.
Thông thường thì những ngân hàng sẽ che giấu bí mật về sự khác nhau giữa APR và APY. Tuy nhiên nếu nhìn qua ví dụ trên thì bạn cũng có thể thấy, nếu như tỷ lệ trả lãi mỗi năm càng cao thì sự khác biệt giữa APR và APY càng lớn.
Sự khác biệt giữa APR và APY có thể có ảnh hưởng đáng kể đến những quyết định tài chính của người vay và nhà đầu tư. Tóm lại, những ngân hàng thường nhấn mạnh APY để thu hút những nhà đầu tư trong tài khoản tiết kiệm và cho thấy được mức lãi suất cao như thế nào. Trong khi bạn mở thẻ tín dụng hoặc khoản vay, họ sẽ nhấn mạnh về APR để cho bạn thấy mức chi phí thực tế phải trả.
Tại sao lãi suất APR lại quan trọng?
Tại sao lãi suất APR lại quan trọng?
Nếu như bạn đã từng đăng ký một khoản vay mua ô tô, một khoản thế chấp hay một thẻ tín dụng thì bạn có thể đã từng nghe qua khái niệm về tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) có kỳ hạn.
Hiểu được APR có thể giúp bạn đưa ra được quyết định tín dụng sáng suốt hơn. Nó sẽ cung cấp cho bạn một ý tưởng tốt về số tiền bạn sẽ trả để vay tiền. Nếu bạn đang phân vân giữa các thẻ tín dụng, thì APR chính là một yếu tố bạn có thể so sánh để xác định được thẻ tín dụng nào phù hợp nhất với bạn.
Phân loại loại APR
Có nhiều loại APR khác nhau, nhưng thường bạn sẽ có APR cố định hoặc APR thay đổi.
Việc hiểu về các loại APR khác nhau và biết khi nào tỷ giá có thể thay đổi sẽ giúp bạn chọn loại thẻ phù hợp nhất với mình và thói quen chi tiêu của bạn. Cần lưu ý rằng APR đôi khi có thể sẽ phụ thuộc vào loại giao dịch.
APR cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào mỗi loại tín dụng mà bạn đang đăng ký. APR của thẻ tín dụng thường cao hơn với APR của khoản vay mua ô tô hoặc vay mua nhà. Và cách mà bạn sử dụng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn. Dưới đây là một vài loại APR cần lưu ý:
APR tỷ lệ cố định
APR cố định thường sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn. Điều này có thể giúp cho việc lập ngân sách dễ dàng hơn bởi tỷ giá dễ dự đoán hơn.
APR có thể thay đổi
APR biến đổi thường được gắn với lãi suất chỉ số, chẳng hạn như lãi suất cơ bản. Nếu như tỷ lệ cơ bản tăng thì APR của bạn có thể thay đổi. Vì vậy, mặc dù lúc đầu khoản vay có thể có APR thấp hơn, tuy nhiên tỷ lệ của bạn có thể tăng lên theo thời gian. Điều này sẽ làm cho bạn gặp khó khăn hơn trong việc lập nên kế hoạch ngân sách hàng tháng.
APR ứng trước tiền mặt
Chi phí vay tiền mặt từ thẻ tín dụng của bạn thường có xu hướng cao hơn. Có thể có những APR khác nhau đối với séc hoặc đối với việc ứng trước tiền mặt. Và các giao dịch này thường sẽ không có thời gian gia hạn.
APR phạt
Nếu như bạn vi phạm những điều khoản trong hợp đồng của mình như bỏ lỡ một khoản thanh toán hoặc chậm thanh toán thì APR trên thẻ của bạn có thể sẽ tăng lên trong một khoảng thời gian. Đảm bảo kiểm tra đầy đủ những điều khoản thẻ của bạn và bất kỳ một thông báo nào mà nhà phát hành gửi cho bạn.
APR giới thiệu
Thẻ tín dụng mới có thể sẽ có APR thấp hơn và có thời hạn. Nó có thể áp dụng cho những giao dịch mua hoặc giao dịch cụ thể như chuyển số dư.
Sự khác nhau giữa APR cố định và APR thay đổi là gì?
Sự khác nhau giữa APR cố định và APR thay đổi là gì?
Một điểm khác biệt lớn nhất giữa APR cố định và APR biến đổi chính là liệu tỷ lệ có thay đổi theo thời gian hay không. Mặc dù APR cố định thường sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn nhưng APR lại có thể thay đổi được gắn với một chỉ số có thể thay đổi.
Nguyên tắc hoạt động của APR
APR sẽ là một yếu tố quyết định số tiền bạn phải trả để vay tiền mỗi tháng. Trong trường hợp thẻ tín dụng, điều quan trọng là bạn có số dư từ tháng này sang tháng khác. Nhiều thẻ tín dụng cung cấp thời gian gia hạn cho những giao dịch mua mới. Nếu như bạn thanh toán số dư của mình đúng hạn hàng tháng, bạn sẽ không bị tính bất kỳ một khoản lãi suất nào. Tuy nhiên, nếu như bạn có số dư từ tháng này sang tháng khác thì bạn sẽ bị tính phí dựa trên APR cho phần chưa được thanh toán.
Bạn có thể tìm thấy APR của tài khoản mình ở đâu?
APR thẻ tín dụng của bạn có thể sẽ được tìm thấy trong thông tin mở tài khoản hoặc trên bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng của bạn. Trong nhiều trường hợp thì bạn có thể tìm thấy APR hiện tại của mình và xác định xem APR có được dựa trên mức lãi suất cơ bản hay không.
Mẹo để sở hữu được thẻ APR thấp hơn
Làm thế nào để bạn có thể sở hữu một thẻ tín dụng APR thấp? Không có câu trả lời duy nhất. Nhưng việc duy trì điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn trở thành ứng cử viên sáng giá hơn cho những thẻ có APR thấp và có nhiều lợi ích bổ sung.
Không có bất kỳ một công thức kỳ diệu nào để xây dựng tín dụng, nhưng bạn cần lưu ý những nguyên tắc từ CFPB
- Sử dụng thẻ hiện tại của bạn một cách có trách nhiệm và thanh toán những hóa đơn đúng hạn. Thanh toán trễ có thể có thể làm ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn. Cân nhắc việc thanh toán tự động hoặc đặt lời nhắc trên điện thoại của bạn để không bỏ lỡ.
- Tránh sử dụng vượt quá hạn mức tín dụng của bạn: Những mô hình tính điểm tính đến mức độ gần đạt ở mức “tối đa” của bạn. Những chuyên gia nói rằng không nên sử dụng quá 30% tín dụng hiện có của bạn.
- Tiếp tục xây dựng điểm tín dụng dựa trên những kinh nghiệm của bạn với tín dụng. Điều đó có nghĩa là báo cáo tín dụng của bạn càng dài sẽ cho thấy bạn thanh toán những khoản vay đúng hạn thì càng tốt.
- Chỉ xin tín dụng mà bạn cần, do vậy hãy cẩn thận về việc xin nhiều khoản tín dụng trong cùng một thời gian ngắn. Nó có thể làm cho người cho vay biết rằng tình hình tài chính của bạn đang tiêu cực, ngay cả khi không phải vậy.
- Cần phải giám sát tín dụng của bạn. Mọi người đều sẽ được nhận một bản báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi cơ quan báo cáo tín dụng chính 12 tháng một lần. Nếu như bạn phát hiện ra lỗi thì hãy liên hệ với đại lý và công ty đã cung cấp thông tin để có thể khắc phục sự cố.
Yếu tố nào có thể tác động đến APR?
Những thứ như lịch sử tín dụng, điểm tín dụng và hoạt động tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến APR mà bạn được cung cấp. Điều quan trọng là bạn phải hiểu những điều khoản và điều kiện liên quan đến thẻ tín dụng của bạn. Hãy chú ý đến tỷ lệ của bạn, bởi vì tỷ lệ giới thiệu sẽ gia tăng sau khi thời gian giới thiệu của bạn hết hạn. Có các yếu tố khác cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn.
Nói chung, việc tăng giá của bạn sẽ chỉ được áp dụng cho những giao dịch mua trong tương lai mà không áp dụng cho số dư hiện có của bạn. Tuy nhiên APR trên số dư hiện tại của bạn có thể tăng lên nếu như bạn chậm thanh toán hóa đơn hơn 60 ngày.
Các cách để đưa ra quyết định thông báo về APR
APR chỉ là một yếu tố cần xem xét khi lựa chọn thẻ tín dụng tiếp theo của bạn. Việc biết và hiểu nó tác động như thế nào đến những khoản thanh toán của bạn có thể giúp cho bạn đưa ra được quyết định sáng suốt.
Hãy nhớ rằng mỗi người sẽ có những tình huống tài chính khác nhau, vì vậy rất khó để nói APR xấu cho thẻ tín dụng là như thế nào. Nhưng bạn cũng có thể sử dụng APR để so sánh giữa các thẻ.
Nếu bạn đang nghĩ đến việc mở một thẻ tín dụng mới, hãy ghi nhớ những điều sau:
- APR và lãi suất luôn là hai thứ khác nhau.
- APR cố định thường sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn khoản vay của bạn.
- APR có thể thay đổi có thể dao động dựa trên những yếu tố bên ngoài như sự thay đổi trong tỷ giá cơ bản.
Cách bạn sử dụng thẻ của mình sẽ có thể ảnh hưởng đến tỷ giá có thể có APR bổ sung dựa trên giao dịch.
Lưu ý khi tính toán lợi nhuận dựa trên APY và APR
Lưu ý khi tính toán lợi nhuận dựa trên APY và APR
Kỳ hạn lãi kép
Lãi kép có thể sẽ được tính hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng hoặc hàng quý, hàng năm tùy theo mỗi nền tảng. Việc gộp lãi thường xuyên có thể giúp cho bạn kiếm được nhiều lợi nhuận hơn, nhưng nếu như APY nền tảng cung cấp nhỏ hơn 100% thì mức lãi kép có thể sẽ không đáng kể.
Khoản phí giao dịch
Không phải tất cả các nền tảng đều sẽ tính các khoản phí giống nhau. Mức phí thường sẽ không được đề cập đến trong APR và APY. Tuy nhiên bạn cũng nên cẩn thận tìm hiểu về những khoản phí này bởi nó có thể thâm hụt khá nhiều vào lợi nhuận của bạn.
Sự thay đổi tỷ giá
Nếu như bạn lựa chọn mức APY cố định thì lợi nhuận bạn nhận được sẽ không có sự thay đổi theo thời gian.
Kết luận
Mặc dù tương đối giống nhau nhưng so với APR thì APY là khoản đầu tư có lợi hơn nhờ lãi kép. Nhiều người sử dụng đầu tư lại lợi nhuận của họ hàng ngày hoặc hàng tuần để thu về được mức lợi nhuận trung bình cao hơn theo cách này.
Là một nhà đầu tư tài chính, việc nắm chắc khái niệm về APR và APY sẽ giúp cho bạn dễ dàng so sánh giữa những nền tảng hoặc tài sản khác nhau, từ đó tối ưu hóa mức lợi nhuận của mình.
FTV – đơn vị chuyên tư vấn đầu tư chứng khoán và hàng hóa phái sinh uy tín tại Việt Nam
Nếu nhà đầu tư còn bất kỳ thắc mắc về APR là gì hoặc cần hỗ trợ thực hiện giao dịch đầu tư chứng khoán và hàng hóa phái sinh hãy liên hệ ngay với chúng tôi Công ty Cổ Phần Đầu Tư & Công Nghệ FTV qua Hotline 0983.668.883 để được giải đáp một cách nhanh nhất.
Xem thêm:
